O que é score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação de 0 a 1.000 que representa a probabilidade de você pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses. Quanto maior a pontuação, menor o risco que bancos e financeiras enxergam em te dar crédito.
Em 2026, a média do score dos brasileiros é de 612 pontos (Serasa). Se você está acima de 700, já está no quartil superior da população.
Quem calcula o score?
Os principais birôs de crédito do Brasil são:
- Serasa Experian: o mais consultado pelos bancos
- SPC Brasil: usado especialmente pelo varejo
- Boa Vista (Equifax): muito usado por financeiras
Cada um usa um modelo próprio — você pode ter scores diferentes em cada birô. Os bancos costumam consultar mais de um antes de tomar uma decisão.
Faixas do score Serasa
- 0 a 300 (vermelho): alto risco — crédito muito difícil ou com juros altíssimos
- 300 a 500 (laranja): risco médio — crédito possível com taxas moderadas
- 500 a 700 (amarelo): risco médio-baixo — boas chances de aprovação
- 700 a 900 (verde): risco baixo — bom acesso a crédito com taxas competitivas
- 900 a 1.000 (azul): risco mínimo — melhores condições do mercado
O que influencia o score?
O Serasa calcula o score com base em seis pilares principais:
- Histórico de pagamentos (29%): pagar em dia é o fator mais importante
- Dívidas negativadas: nome sujo derruba o score drasticamente
- Consultas ao CPF: muitas consultas em pouco tempo indicam desespero por crédito
- Experiência de crédito: quanto tempo você usa crédito e como
- Cadastro Positivo: histórico de contas pagas, não só dívidas
- Dados cadastrais atualizados: endereço, telefone e e-mail corretos
Como aumentar o score em 2026: estratégias comprovadas
1. Pague todas as contas em dia (impacto: alto)
É o fator de maior peso. Configure débito automático para conta de luz, água e telefone. Para cartão de crédito, pague sempre o valor total antes do vencimento.
2. Quite as dívidas negativadas (impacto: muito alto)
Nome sujo é o maior inimigo do score. Use o Serasa Limpa Nome para negociar com desconto. Após pagar com Pix, o nome pode ser limpo na hora e o score começa a subir.
3. Ative o Cadastro Positivo (impacto: alto)
O Cadastro Positivo registra suas contas pagas, não só as dívidas. Com ele ativo, o sistema vê que você paga água, luz e telefone em dia — o que aumenta sua nota.
Para verificar se está ativo: acesse serasa.com.br → “Cadastro Positivo” → ative se necessário.
4. Atualize seus dados cadastrais (impacto: médio)
Endereço desatualizado na Serasa gera inconsistências. Acesse serasa.com.br e atualize nome, endereço, telefone e e-mail.
5. Não faça muitas consultas de crédito em pouco tempo (impacto: médio)
Cada pedido de cartão ou empréstimo gera uma consulta ao CPF. Muitas consultas seguidas sinalizam risco. Pesquise e compare antes de pedir — e evite pedir múltiplos créditos ao mesmo tempo.
6. Use e pague o cartão de crédito regularmente (impacto: médio)
Ter um cartão ativo e pagar em dia constrói histórico positivo. Use até 30% do limite disponível — uso excessivo do limite também pode prejudicar.
7. Mantenha contas antigas ativas (impacto: médio)
Contas com longo histórico positivo são valiosas. Não cancele cartões antigos sem motivo — o histórico de pagamento conta a seu favor.
Em quanto tempo o score sobe?
- 30 a 90 dias: subida de 50 a 150 pontos após quitar dívidas e ativar Cadastro Positivo
- 6 a 12 meses: subida de 200 a 300 pontos com disciplina financeira consistente
O score não sobe da noite para o dia — é reflexo do seu comportamento financeiro ao longo do tempo.
Mitos sobre o score
- “Pix aumenta o score”: falso. Pix é só um meio de pagamento e não influencia diretamente o score
- “Consultar meu próprio score abaixa minha nota”: falso. Consultar o próprio score não tem impacto
- “Ter muitos cartões prejudica o score”: não necessariamente. O problema é o uso excessivo do limite total, não a quantidade de cartões
- “Score diferente em cada birô significa erro”: normal. Cada birô usa dados e modelo próprios
Como consultar o score gratuitamente
- Serasa: app Serasa ou serasa.com.br (gratuito)
- SPC: spcbrasil.org.br (gratuito uma vez por mês)
- Boa Vista: consumidorpositivo.com.br (gratuito)
Conclusão
O score de crédito é a chave para acessar crédito com juros menores — e em 2026 ele é mais importante do que nunca. Quitar dívidas, pagar em dia e ativar o Cadastro Positivo são os atalhos mais eficazes para subir a pontuação. Comece hoje e em poucos meses você verá resultados concretos.